Какие долги списываются при банкротстве в 2026 году

Освобождение от обязательств — правовой результат, который арбитражный суд применяет после завершения расчётов с кредиторами. В быту его называют «списанием долгов», но закон не обещает автоматического прекращения любого требования только потому, что гражданин признан банкротом.

Для правильного ответа нужно проверить четыре признака: когда возник долг, каково его правовое основание, обеспечен ли он залогом и добросовестно ли действовал должник. Основные правила установлены статьёй 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ.

Материал обновлён 24 июля 2026 года по редакции Закона № 127-ФЗ от 10 июня 2026 года и актуальной практике Верховного Суда РФ. Итог по конкретному обязательству определяет суд с учётом документов и поведения сторон.

Что означает списание долга

После реализации имущества и завершения расчётов суд решает, освобождать ли гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Освобождение распространяется и на требования, которые кредитор не заявил в деле, если закон не относит их к исключениям.

Это отличается от погашения: кредитор не обязательно получает всю сумму, но утрачивает возможность требовать оставшуюся часть обязательства. Исполнительное производство по такому долгу не должно продолжаться.

Общую логику процедуры и её этапы мы разобрали в материале «Что такое банкротство физического лица».

Какие долги по общему правилу прекращаются

Если обязательство возникло до возбуждения дела, не относится к законным исключениям, а должник действовал добросовестно, под освобождение обычно подпадают:

• потребительские кредиты и начисленные по ним проценты, неустойки и пени;
• задолженность по кредитным картам и разрешённому овердрафту;
• микрозаймы перед МФО;
• займы перед гражданами, в том числе подтверждённые распиской;
• старые долги за жилищно-коммунальные услуги;
• обязательные платежи, включая налоги и сборы, если нет специального основания для сохранения требования;
• обычные договорные долги: неоплаченные услуги, аренда, поставка или купля-продажа;
• обязательства поручителя, если требование не относится к исключениям.

Формулировка «по общему правилу» принципиальна: суд исследует происхождение долга, даты, судебные акты и поведение должника. Само название кредитора не даёт окончательного ответа.

Таблица: что прекращается, а что остаётся

Какие обязательства сохраняются после банкротства

Пункты 5 и 6 статьи 213.28 перечисляют требования, которые нельзя считать прекращёнными общим определением суда. В частности, сохраняются:

• текущие платежи — обязательства, возникшие после возбуждения дела о банкротстве;
• требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью;
• требования о выплате заработной платы и выходного пособия, если гражданин был работодателем;
• требования о возмещении морального вреда;
• алименты и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
• некоторые требования о привлечении к субсидиарной ответственности;
• убытки юридическому лицу, причинённые его участником или руководителем умышленно либо по грубой неосторожности;
• имущественный вред, причинённый гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
• требования, связанные с последствиями признания сделок недействительными по специальным банкротным основаниям;
• требования кредитора, о существовании которых он не знал и не должен был знать к моменту завершения процедуры.

Суд выдаёт по таким требованиям исполнительные листы, даже если в итоговом акте использована общая формулировка об освобождении от обязательств.

Кредиты, карты и микрозаймы

Обычная невозможность платить по кредиту сама по себе не означает мошенничество. Однако суд вправе не освободить от долга, если установит, что заёмщик представил заведомо ложные сведения, скрывал имущество или доходы, уничтожил документы либо злостно уклонялся от расчётов.

В Обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан Верховный Суд разграничил отсутствие финансовой возможности и активное недобросовестное поведение. Длительная просрочка без дополнительных обстоятельств ещё не доказывает злостное уклонение.

Долги по ЖКХ и налогам

Задолженность за коммунальные услуги и обязательные платежи не входит в безусловный перечень несписываемых требований. Поэтому суммы, возникшие до возбуждения дела, по общему правилу могут прекратиться вместе с другими реестровыми долгами.

Начисления после возбуждения дела являются текущими и сохраняются. Нельзя перестать оплачивать квартиру, электричество или новые налоговые обязательства только из-за начатого банкротства. Подробнее о налоговой задолженности — в статье «Банкротство и долги по налогам».

Ипотека и автокредит: долг связан с залогом

Залоговый кредит нельзя оценивать отдельно от имущества. Ипотечная квартира или автомобиль обычно включаются в конкурсную массу и могут быть проданы для расчёта с залоговым кредитором. Правило о защите единственного жилья само по себе не защищает жильё, находящееся в ипотеке.

С 2024 года статья 213.10-1 позволяет при определённых условиях заключить отдельное мировое соглашение по ипотеке единственного жилья и продолжить исполнять кредит. Это не «списание ипотеки»: обязательство сохраняется на согласованных условиях. До подачи заявления нужно отдельно оценить предмет залога, созаёмщиков и источник будущих платежей.

Расписки, поручительство и совместные долги

Долг перед другим человеком не получает иммунитет только потому, что подтверждён распиской. Реальный заём по общему правилу участвует в банкротстве наравне с банковским кредитом.

Освобождение основного заёмщика не всегда освобождает поручителя. Если кредитор своевременно предъявил требование к поручителю, он может продолжить взыскание с него. Аналогично банкротство одного супруга не прекращает автоматически личное обязательство второго супруга или созаёмщика.

Суд может отказать в списании долгов

Банкротство предназначено для добросовестного гражданина, а не для заранее спланированного ухода от обязательств. Риск отказа возникает, если доказано, что должник:

• скрыл имущество, доходы, счета или документы;
• сообщил суду или финансовому управляющему заведомо ложные сведения;
• совершил мошенничество при возникновении обязательства;
• фиктивно переписал активы или противодействовал их включению в конкурсную массу;
• злостно уклонялся от погашения долга при реальной возможности платить;
• не исполнил обязанность передать необходимые сведения финансовому управляющему.

Вопрос решается не по одному признаку и не автоматически. Суд исследует мотив, финансовое положение и совокупность действий гражданина.

Чем отличается списание через суд и через МФЦ

В судебном банкротстве освобождение по общему правилу охватывает требования кредиторов, в том числе не заявленные в деле, за исключением установленных законом случаев. Во внесудебной процедуре через МФЦ критически важен список кредиторов: неуказанный кредитор сохраняет требование, а при заниженной сумме освобождение действует только в указанном размере.

Это прямо следует из статьи 223.6 Закона № 127-ФЗ.

Как проверить собственный список долгов

1. Соберите кредитные договоры, расписки, судебные акты и постановления приставов.
2. Для каждого требования определите основание и дату возникновения.
3. Отдельно отметьте алименты, вред, зарплату работникам и личные требования.
4. Выделите залоговые обязательства и имущество, которым они обеспечены.
5. Разделите долги на возникшие до и после возбуждения дела.
6. Проверьте, нет ли споров о сделках, ущербе, субсидиарной ответственности или достоверности сведений.

Такой реестр полезнее общего вопроса «спишут ли мне всё»: он показывает, какие документы и риски нужно анализировать до выбора процедуры.

Частые вопросы

Списываются ли кредиты и микрозаймы?

По общему правилу — да, включая связанные проценты и санкции. Исключение возможно при доказанной недобросовестности должника.

Списываются ли долги по ЖКХ и налогам?

Старые обязательства обычно могут прекратиться. Текущие начисления после возбуждения дела сохраняются и должны оплачиваться.

Можно ли списать алименты?

Нет. Долг по алиментам и текущая обязанность их платить сохраняются после банкротства.

Что будет с ипотекой?

Залоговое жильё по общему правилу может быть продано. Для единственного ипотечного жилья существует механизм отдельного мирового соглашения, но он требует проверки условий конкретного дела.

Источники и дата проверки

• Федеральный закон № 127-ФЗ, статья 213.28 — освобождение гражданина от обязательств.
• Федеральный закон № 127-ФЗ, статья 223.6 — результат внесудебного банкротства.
• Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждён Президиумом Верховного Суда РФ 18 июня 2025 года, с изменениями по состоянию на 29 апреля 2026 года.

Главный вывод

Банкротство освобождает не от «видов кредиторов», а от конкретных обязательств с учётом их основания, даты и поведения должника. Поэтому кредиты, микрозаймы, расписки, старые долги по ЖКХ и налогам обычно прекращаются, а алименты, текущие платежи и личные требования сохраняются. До подачи заявления составьте полный реестр долгов и проверьте исключения по каждому пункту.

Проверить свою ситуацию — бесплатно